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闰土社交联合创始人,广州逆戟鲸网络科技有限公司coo. 曾任湘潭大学教师,时代周报首席评论员。业余为媒体撰文,各类文章散见《时代周报》、《南方周末》、《南都周刊》、《21世纪商业评论》等E-mail:letaosun@163.com, qq:737533018

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“高利贷”到底高不高?  

2011-06-28 00:05:57|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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 作者:孙乐涛

《华商报》6月25日

 

近来偶然翻看本地一家都市报的“采智信息港”——就是麻将牌大小的小广告栏目,发现里面竟然充斥着大量暧昧的“灰色”信息。比如,“巧取各种证书”、“巧取专本学历”、“奇妙药水变牌,百人围观无破绽”、“靓女相伴”,等等。当然,也有一点都不暧昧的,如“瑞雅论文:代写代发本硕博职称论文”。这些信息堂而皇之地登在一份全省发行量最大的都市报上,所反映的社会现实令人摇头,但这也毕竟是时代风貌的真实记录,将来的历史学家如果得到这份报纸,对他弄清楚我们这个时代的社会生态肯定大有裨益。

而在这些“灰色”信息中,最多的一类就是贷款信息了,如“专办企业、个人快贷”、“免抵押免担保即日放款”、“快贷:12小时放款”,等等。在这不到半个版面的“信息港”中,贷款信息竟有四十个之多。很多人看到这些信息,直接反应就是:这不就是放高利贷的嘛。毫无疑问,这些贷款其利息要比银行高得多。

我国的相关规定是民间信贷高出同期银行利率4倍就不受法律保护了,目前银行贷款利率只有几厘,而盘面庞大的民间信贷几乎可以说无不远超这个数的4倍。温州地区的民间信贷在我国的民间信贷市场具有风向标意义,据报道,今年以来,温州的民间信贷月息4分、6分是正常要价,高者竟达到月息15,也就是年利率180%,远超6.4%的银行一年期贷款利率。按照传统看法,这都是“高利贷”。

说起高利贷,人们头脑中本能的联想就是黑社会乘人之危,敲诈勒索,地主老财的租子,驴打滚,利滚利,黄世仁,杨白劳,等等。今天的中国民间信贷市场肯定也有黑恶势力插手,尤其是在与地下赌场相关的一些业务中。但几乎任何自由市场都有这种现象,如菜市场也有欺行霸市的菜霸,所以有黑恶势力插手并不表明这个市场就是负面的。

事实上,随着中国经济这些年的迅速繁荣,国有大银行的金融服务,尤其是对民营企业、小型企业的服务远远跟不上,于是自发形成的民间信贷市场迅速壮大起来。在浙江温州,内蒙古的鄂尔多斯,福建的长乐、福清等民间经济发达的地区,民间金融的规模动辄几百亿、甚至几千亿,已形成一个庞大的民间金融市场,其体量甚至超过本地区的正规银行。

在多年的发展中,这些民间信贷市场已形成一套相当完整的体系,他们服务于本地区的民营企业、中小企业,使大量的民间资金得到合理高效的配置,为地方经济的发展做出了很大贡献。这些地区的担保公司、典当行、寄售行等其业务性质基本上都已偷梁换柱,成为民间信贷市场资金融通的关节点。

据统计,目前温州的担保公司有300多家,而那些隐藏在地下的信贷机构估计有上千家之多。在比较充分的竞争中,这里的利率已相当市场化,比较正确地反映了资金的价格,反映出资本市场的供求状况。2009年国家实行适度宽松的货币政策,特别是在4万亿投资的背景下,温州的民间信贷利率一度下滑,最低利率到了15%。而今年以来,央行已经6次上调存款准备金率,银根紧缩,中小企业融资难度加大,民间借贷利率也相应升至历史高点。

利率是资金的价格,如果它是靠充分的市场竞争形成的,是市场供求状况的真实反映,它就是合理的,不管它有多高,按照这个价格买卖,资金就会得到最优配置。

其实,传统观念中对高利贷的看法,是建立在小农经济、小生产占优势的旧生产方式之上的。旧生产方式下资金增值能力低下,投资、生产获益低,因而高息不是正常的市场结果,往往带有敲诈的性质。但在现代工商业经济中,尤其是在经济繁荣期,资金增值率极高,如当下我国的房地产、煤矿等领域,其暴利人人皆知,所以付与资金提供者很高的利息是正常的,否则就不公平了

而且,根据风险与收益相匹配的金融学原理,风险越大,收益就要越高。各大国有银行主要选择“优质客户”、各大国企提供贷款,这样风险很低,收益自然也应该低。而广大的民营企业、中小企业、微型企业虽然构成经济繁荣的基础,但却很难达到银行的客户资质要求。因为贷款风险较高,国有银行吝于出手。而民间信贷主要服务于这些对象,收益自然也因该高。

实际上,只要民间信贷市场足够发达,通过充分的公平竞争,利率就会降下来,高利贷也就不成其为高利贷了。这时企业融资成本降低,获取资金快捷方便,企业活力增强,经济才会真正繁荣起来。

所以,对如今暗潮汹涌的所谓“高利贷”,社会各界要做的不应完全是道德谴责,而应探讨如何正确地对之进行引导、规范,使之阳光化,健康发展。国家最近几年试点推行的小额信贷公司、村镇银行等,就是规范民间信贷市场的有益尝试,当然,目前看来,还是任重道远。

 

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